👩 La realidad de pensiones para mujeres

La brecha de género en pensiones

Las mujeres en Chile enfrentan una significativa desventaja en el sistema de pensiones. Mientras el salario promedio tiene una brecha de género del 27.2%⁽¹⁾, en las pensiones esta brecha se amplifica al 50%⁽²⁾.

¿Por qué existe esta brecha?

• Jubilación anticipada: Mujeres se jubilan a los 60 años vs 65 años para hombres.
• Mayor expectativa de vida: Las mujeres viven más años, por lo que deben estirar más sus ahorros⁽³⁾.
• Interrupciones laborales: Maternidad, cuidado de hijos y familiares.
• Menor densidad de cotizaciones: Menos años cotizando efectivamente⁽⁴⁾.
• Salarios más bajos: Brecha salarial se traslada a la pensión.

Beneficios especiales para mujeres

Beneficios actuales

• Bono por hijo: Por cada hijo nacido vivo o adoptado
• Lagunas previsionales: Cobertura durante licencias de maternidad
• PGU prioritaria: Acceso preferente a Pensión Garantizada Universal
• Pensión de sobrevivencia: En caso de viudez

Nuevos beneficios con la reforma 2025

Estrategias para mejorar tu pensión

1. Maximiza tus años de cotización

• Cotiza hasta los 65 años si es posible (no te jubiles a los 60)
• Mantén cotizaciones como independiente si dejas el trabajo

2. Aprovecha los APV

• Ahorro Previsional Voluntario con beneficios tributarios.
• Especialmente útil para compensar años sin cotizar.
• Puede ser financiado por el cónyuge.

3. Planifica las interrupciones

• Cotiza por el mínimo durante licencias extendidas.
• Evalúa el costo-beneficio de extender licencias.

4. Optimiza la modalidad de pensión

• Evalúa retiro programado vs renta vitalicia.
• Considera modalidades mixtas.
• Evalúa pensión de sobrevivencia para el cónyuge.

Casos Prácticos

Caso 1: María - Profesora con 3 hijos

Situación: 45 años, 18 años cotizados, 3 hijos
Estrategia:

• Trabajar hasta los 65 años (15 años más)
• APV de $50.000 mensuales
• Beneficios por hijos y reforma

Caso 2: Carmen - Ejecutiva sin hijos

Situación: 40 años, ingresos altos, carrera continua
Estrategia:

• Maximizar APV para beneficios tributarios
• Considerar fondos más riesgosos por algún tiempo.
• Planificar modalidad de pensión optima.

Caso 3: Ana - Microempresaria

Situación: 35 años, trabajadora independiente irregular
Estrategia:

• Cotizar por el mínimo de forma regular
• Aprovechar PGU al máximo
• Combinar con pequeños APV cuando sea posible

Planificación por edad

20-30 años: Sentar las bases

• Entender el sistema y sus desventajas para mujeres.
• Iniciar APV temprano, aunque sea poco.
• Planificar interrupciones por maternidad.

30-40 años: Optimizar durante maternidad

• Mantener cotizaciones durante licencias.
• Incrementar APV cuando sea posible.

40-50 años: Acelerar el ahorro

• Intensificar APV (hijos más independientes).
• Planificar no jubilarse a los 60.
• Evaluar cambio de fondos de pensión.

50-60 años: Preparar la jubilación

• Confirmar estrategia de jubilación tardía
• Evaluar modalidades de pensión.
• Maximizar últimos años de cotización.

Mitos y Realidades

❌ Mito: "Es mejor jubilarse a los 60 porque es mi derecho"

✅ Realidad: Jubilarse a los 65 puede aumentar tu pensión de forma importante.

❌ Mito: "Los APV no sirven para salarios bajos"

✅ Realidad: Incluso $10.000 mensuales en APV hace diferencia a largo plazo

❌ Mito: "La reforma no me beneficia si ya estoy cotizando"

✅ Realidad: Los beneficios para mujeres aplican retroactivamente

Preguntas Frecuentes

¿Debo jubilarme a los 60 o 65 años?

Depende de tu situación, pero generalmente es mejor esperar hasta los 65. Cada año adicional puede aumentar tu pensión significativamente.

¿Cómo afecta el divorcio a mi pensión?

En caso de divorcio, puedes tener derecho a parte de la pensión del ex-cónyuge, especialmente si tienes hijos en común y menor capacidad de ahorro.

¿Puedo cotizar por mi esposa si ella no trabaja?

No directamente, pero puedes financiar su APV o ella puede cotizar como independiente usando recursos familiares.

¿Los beneficios de la reforma aplican si ya estoy jubilada?

Algunos beneficios aplican retroactivamente para pensionadas actuales, especialmente el aumento de la PGU y beneficios por años cotizados.

Tu próximo paso

La planificación temprana es clave para superar las desventajas estructurales que enfrentan las mujeres en el sistema de pensiones. No esperes hasta estar cerca de la jubilación.